Rentekostnadene er ofte den viktigste faktoren for å kunne si hvor gunstig et lån er. Det er vanlig å omtale renter som ”bankens avgift for at de låner deg penger”. Tross alt finnes det en risiko ved å låne ut penger til folk man ikke kjenner. Nettopp derfor blir bankene nødt til å sette en liten ekstraavgift på hver eneste krone de gir ut.
Lån uten sikkerhet har betydelig høyere rentekostnader enn sikrede lån. Forbrukslån og kredittkort er de to mest kjente eksemplene på lån uten sikkerhet. Likevel er det slik at to personer som søker samme lån hos samme bank kan få to vidt forskjellige renteverdier. Hva er grunnen til det? Hva er det egentlig som bestemmer renten på forbrukslån?
Risikoen avgjør
Før vi begynner å grave litt dypere, så må vi klargjøre det elementære. Banken justerer renten etter hvor risikabelt det er for dem å utbetale lånet.
Du kan selve tenke deg en situasjon hvor to bekjente spør deg om et lite privat lån. Den ene jobber som ingeniør, har høy lønn og livet sitt på stell. Den andre er arbeidsledig, alltid sent ute med å betale regningene sine og ganske upålitelig. Da vet du selv hvem du helst skulle lånt ut pengene dine til.
Inntekt
Desto høyere inntekt låntakeren har, desto større sjanse er det for at lånet blir tilbakebetalt kjapt. En høy inntekt vil derfor være med på å senke rentenivået.
Alder
Forbruksbanker kan ikke gi lån til mennesker under 18 år. Det er lovfestet. Likevel opererer mange av bankene med en enda høyere aldersgrense. Dette gjør bankene for å beskytte seg selv.
Statistisk sett er det flest unge mennesker som misligholder lånene sine. I følge Dinside har dette en sammenheng med aggressiv og målrettet markedsføring mot denne gruppen mennesker.
Gjeldsgrad
Bankene sjekker også opp hvor mye gjeld du har fra før av. Gjeldsgraden din vil ikke bare være en viktig faktor for å justere rentenivået ditt. Den vil faktisk også i mange tilfeller vært grunnen til at du får et avslag på lånesøknaden. Bankene kvier seg ofte for å gi forbrukslån til låntakere som allerede har (mye) kredittgjeld.
Spørsmålet de stiller seg er: ”Hvorfor skal vi tro at du prioriterer vår gjeld når du allerede har vist at du misligholder annen kredittgjeld?”
Hvor god er du til å sammenligne tilbud?
Dette handler ikke om bankens måte å sette renten på. Faktisk handler det utelukkende om hvor god du er til å innhente tilbud fra de forskjellige forbruksbankene. Ikke prøv å låne penger på dagen, men sett deg heller inn i hvert unike finansieringstilbud.
Nordmenn er generelt veldig prisbevisste. Nettsider som Prisjakt og Prisguiden hjelper oss å sammenligne priser fra ulike nettbutikker før vi handler. Allikevel er det mange som tenker at de ikke bør gjøre det når de søker kredittkort eller forbrukslån. Det er faktisk helt essensielt at du innhenter tilbud fra ulike banker før du bestemmer deg.
Heldigvis finnes det allerede bedrifter som kan gjøre dette for deg. Og de gjør det gratis. Finansagenter (også omtalt som låneagenter) innhenter informasjonen din, kontakter flere ulike banker i Norge og presenterer deg med det lånetilbudet de mener er best. Derfor slipper du selv å søke lån hos alle bankene og innhente separate tilbud.
Konklusjon
Mange faktorer spiller inn på hvilken rente du ender opp med å få på lånet ditt. Noen ting kan du ikke gjøre noe med. Alder, inntekt og gjeldsgrad er noe som er vanskelig å endre på kort sikt, som det står på portalen forbrukslånguru.com.
Riktignok bør du alltid være påpasselig med å sammenligne tilbud fra forskjellige banker. Det er nemlig mange norske banker som tilbyr forbrukslån. Og ofte finnes det svært store forskjeller på hvilken rente de gir deg.